【观察】深度:银行经营为什么变难了!

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没几年前,就有局外人表示在中国做银行太容易,就算是小狗当行长也能挣钱!而现在,大概又是这帮人,在拼命鼓吹中国的银行业不行啦,药丸啦,甚至是乙烷啦!


实际情况是,银行还在不断改变,不断调整,不断发展容易的时候没有他们说得那么容易,但那个时候银行已经在居安思危;目前困难也没有他们说得那样困难,而现在不过居危思危。


但银行的日子不如前几年,这是事实。一来呢,银行是典型的周期性行业,前几年处在顺周期,这几年刚好进入逆周期。逆水行船,谁能太好受得了?连当官都不好受了不是!另一方面呢,就是银行经营中遇到的矛盾焦点发生变化了而银行还未及时适应。


从银行内部来说,高层战略转型的大概模糊思维和基层战术执行的迷茫踌躇之间的矛盾成为了主要矛盾。


银行要变、要转型,这是所有人的共识。但怎么转?往哪里转?特别是具体路径如何?这在银行内部还是存在争议的,大家也差不多抱着摸石头过河的心态,隐约有个方向,但是般若未开,法门未现,彼岸也只在你我心中。套用老崔的歌词形容吧,这叫:你问我要去向何方?我指着大概的方向。


而这种大概和模糊,虽然在某种程度上给了基层创新空间,可以先行先试,各自摸索,但也注定在机构改革、条线管理等模式上无法大刀阔斧(当然,动这一块任何时候都很困难)。要知道,目前银行的机构、条线是传统模式下逐步形成的,在面对本轮带有强烈跨界特征(我之前就说过,跨界也发生在银行内部的条线中)的转型时,固有的惯性及条线保护思维会对转型产生负作用,至少是惰性。


目前银行的普遍做法是成立新部门,什么互联网金融部、创新部、渠道部,不一而足。但寄希望于一个新成立的部门来打通原来部门、条线之间的连接是不现实的。因为我们知道,所有的机构里面都存在一个叫做办公室政治的东西,虽然很讨厌,但无法回避。我的设想是从单一产品部门开始撤并,逐步将产品、市场条线弱化集中,从而完成从之前产品找客户到如今客户配产品的模式转变。




而对基层来说,这里面还有一个子矛盾:转型过程中基础设施铺设的长期性与绩效考核的时效性之间的矛盾


这一轮的银行转型很大程度上是由于互联网应用的快速普及引发的,而且这个背景是互联网已经不再简单是一种技术或者工具,它正发展成为这个时代的新基础设施。因此从战略层面上来说,目前阶段许多需要推广的产品在本质上是未来的基础设施(这个理解可以参照信用卡,目前的自主分期业务就是基于多年前打下的基础)。


不说可能不知道,基层行每年领受的指标多达几百项,全部完成显然是不可能的因此大家都是选择性完成的,当然选择的标准一般就是紧紧围绕当下绩效,而这就决定了一些着眼长期的指标会被放弃或者KPI虚化(指仅通过修饰KPI指标数值而无现实意义地完成指标。我自己的说法,不知道专业表达是什么?)这两种做法都会导致信息反馈失真,影响正确决策。


基层无法对银行转型战略展开有效执行的另一大原因在于战略本身靠基层的力量执行不动。用我的话形容为:you can you APP,no can no逼。谈到这里就可以回到我之前文章谈过的“银行+”概念:银行在未来可以做很多事,但不是所有事都需要靠银行自己的人员去完成的。


从银行经营实践来说,不断下降的社会资本回报水平与人民群众居高不下的无风险收益预期之间的矛盾成为了主要矛盾,而且这个矛盾将长期存在。




从某种意义上来说,银行(或者金融)的核心本质工作就是平衡社会资本回报水平和人民群众无风险收益预期当前者水平高于后者是,银行处在顺周期,处在卖方市场,业务相对容易开展;而当后者接近甚至超过前者时,局势就开始发生逆转。


解决这一矛盾最简单的做法是加杠杆这也是前十几年经济运行的一组独特旋律。它维系了银行的顺周期运营,但也在不断累积风险,直到杠杆开始折了。而去杠杆的过程则加速了社会资本回报的下探。


从全社会来说,或许打破刚性兑付能一定程度地调低人们的无风险收益预期,这对全社会,对全体银行来说觉得是福音。问题是,谁来打破?谁有勇气就此牺牲来成全众生成佛呢?谭嗣同说“今中国未闻有因变法而流血者,此国之不昌也。有之,请从嗣同始”这句话是真汉子,而如果康有为同样说“请从嗣同始”这样的话就是鸡贼啦!


况且,以我有限的人生经验来看,所谓的“风险教育”对民众的功效大概也就是“7秒钟记忆”,“记吃不记打”是大多数人的内化标签,否则你无法解释中国股市的周期性神经病和如烟花灿烂的集资盘飞蛾扑火式崩盘。


回到银行,这种矛盾的具体现实表现为银行能够提供的靠谱资产端数量与民众持有的海量资金强烈的投资保值意愿之间的僧多粥少局面。这里面释放出一个强烈而明确的信号,就是对靠谱资产端的分析定位挖掘能力将是今后银行的核心竞争力。




那银行在靠谱资产端上的机会又在哪里呢?答案是大数据。


马云定义阿里时说:“我们集团本质上是一家扩大数据价值的公司。”其实银行何尝不该是一家数据公司呢?


银行业作为国内最早实现电子化、信息化的行业(都可以不用写之一),积累了大量的客户身份和账户交易信息,通过将这些信息数据化、模型化,并与一些外部数据进行交叉识别,从而实现对靠谱资产端的锁定,进而结合线下对单一客户进行征信认定。从这个层面上看,未来银行最重要、核心的部门可能就叫征信部


由此,也是我为什么看好老牌大型银行的一个重要理由,毕竟在数据积累的宽度和长度上是其他金融机构无法比拟的。如果能更好地解决本文提及的第一个矛盾的话,这个理由将更有说服力。

作者:谢佳悦  源:财金阅读



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